Versicherungen 1x1

Wenn das Leben plötzlich Kopf steht

25.08.2023

Hast du Dir schon einmal die Frage gestellt, was der größte Schatz in deinem Leben ist? Und nein, damit ist nicht dein Freund oder deine Freundin gemeint. Dein größter Schatz ist deine Arbeitskraft. Und die ist mit keinem Geld der Welt zu bezahlen. Wie du sie trotzdem schützen kannst, erklären wir dir hier.

Wert der Arbeitskraft "Kasko" fürs Leben?das richtige Alter?Tipps

Hast du dir schon einmal die Frage gestellt, was deine Arbeitskraft wert ist?

Wenn du dein Auto versicherst, reden wir von einem Wert von vielleicht 25.000 Euro. Doch der Wert der Arbeitskraft steigt im Laufe des Arbeitslebens weitaus höher an. Bei einem heute 30-Jährigen mit einem monatlichen Nettoeinkommen von 2.000 Euro zum Beispiel würde sie bis zum Rentenalter einen Wert von mehr als einer Million Euro erreichen. Und diese Riesensumme, die wichtigste Einkommensquelle für den persönlichen Lebensunterhalt, kann infolge eines Unfalls oder einer schweren Krankheit urplötzlich verloren gehen.

Einkommensschutz des ÖSA

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Wie kann ich mich denn hier schützen? Gibt es eine „Kasko“ fürs Leben?

Auf jeden Fall kannst du für die finanziellen Belastungen vorsorgen. Vom Staat ist wenig zu erwarten. Und es fällt nicht nur das Einkommen weg, sondern oft kommen noch Ausgaben für die medizinische Versorgung oder Betreuungskosten hinzu. Dafür gibt es zum einen die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung, die eine monatliche Rente und weitere Leistungen zahlt, wenn die erkrankte versicherte Person seinen zuletzt ausgeübten Beruf ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kann – mindestens sechs Monate lang oder nie mehr.

Zudem gibt es Grundfähigkeitsversicherungen oder den sogenannten „Existenzschutz“, wenn Grundfähigkeiten wie sehen, hören, stehen oder gehen eingeschränkt sind, wenn die erkrankte versicherte Person pflegebedürftig wird oder gesetzlich betreut werden muss. Bei schweren Erkrankungen gibt es Kapitalleistungen.

Als junger Mensch möchte ich über so etwas noch gar nicht nachdenken…

Wenn du jung bist, kannst und möchtest du dir oft gar nicht vorstellen, dass dir etwas Schlimmes passieren kann. Doch schon als Azubi könntest du nach einem Motorradunfall querschnittsgelähmt sein und müsstest damit deinen Traumberuf zum Beispiel als Pilot in den Wind schreiben. Deshalb solltest du die Entscheidung für eine Vorsorge frühzeitig in Betracht ziehen.

Tipps von der Verbraucherzentrale

Im Folgenden haben wir dir noch ein paar Tipps von der Verbraucherzentrale zusammengefasst, was eine gute Berufsunfähigkeitsversicherung mindestens beinhalten sollte:

Damit ein Vertrag wirklich verlässlichen Schutz bietet, müssen unserer Ansicht nach mindestens folgende Regelungen enthalten sein:

Zahlung der Rente

Die Rente wird gezahlt, wenn die versicherte Person infolge von Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfteverfall in seinem in gesunden Tagen zuletzt ausgeübten Beruf nicht mehr zu mindestens 50 Prozent tätig sein kann. Das gilt auch bei einem Berufswechsel. Beispiel: Wer Bauschlosser gelernt hatte, aber jetzt als IT-Experte arbeitet, bei dem wird nur die Tätigkeit als IT-Experte geprüft.

Prüfung

Es wird nicht geprüft, ob man mit seinen Kenntnissen und Fähigkeiten oder seiner Erfahrung und Ausbildung noch eine andere Tätigkeit ausüben könnte (so genannter "abstrakter Verweisungsverzicht"). Beispiel: Es wird nicht geprüft, ob ein operierender Chirurg auch als Fachgutachter tätig sein könnte, wenn seine Hand nach einem Unfall dauerhaft beeinträchtigt ist.

Zeitraum

Berufsunfähigkeit liegt vor, wenn der Versicherte voraussichtlich 6 Monate lang zu mehr als 50 Prozent berufsunfähig sein wird oder dieser Zeitraum schon verstrichen ist.

Rückwirkende Zahlung

Die Rente wird auch rückwirkend ab dem ersten Tag des Sechs-Monats-Zeitraums gezahlt.

Verspätete Meldung

Bei verspäteter Meldung wird die Rente mindestens drei Jahre lang rückwirkend gezahlt.

Beitragsstundung

Während der Leistungsprüfung wird auf Wunsch der Beitrag gestundet. Denn wer berufsunfähig ist, dem fällt es oft auch schwer, die monatlichen Versicherungsbeiträge weiter zu zahlen.